L'assicurazione malattia, detta anche assicurazione di base, è obbligatoria per tutte le persone che vivono in Svizzera. I nuovi arrivati devono dimostrarne l'esistenza entro un certo termine dopo l'annuncio al comune: non rimandate quindi troppo a lungo la scelta di un'assicurazione adatta. Su questa pagina vi offriamo una panoramica completa del sistema sanitario svizzero e una consulenza personale gratuita, su misura per la vostra situazione.
La decisione di immigrare in Svizzera comporta grandi cambiamenti. Nello stress del trasloco e delle scartoffie non si deve dimenticare la stipulazione di un'assicurazione malattia. Dopo il cambio di domicilio avete 3 mesi di tempo per affiliarvi a una delle quasi 55 assicurazioni malattia della Svizzera. Ciò vale sia per voi sia per i vostri familiari, figli compresi. A questo riguardo non è rilevante se la vostra famiglia svolga essa stessa un'attività lucrativa o viva di una rendita o di un'indennità di disoccupazione. Non appena trasferite il vostro domicilio in Svizzera non avete altra opzione che stipulare un'assicurazione in Svizzera: vale il principio del domicilio. Fanno eccezione le persone che esercitano un'attività lucrativa in uno Stato dell'UE o dell'AELS, i membri di missioni diplomatiche o consolari e i dipendenti di organizzazioni internazionali.
Il sistema di assicurazione malattia in Svizzera è diverso da quello tedesco. Mentre l'assicurazione di base obbligatoria comprende esattamente le stesse prestazioni presso tutti i fornitori, una parte di questi assicuratori propone a scelta diverse assicurazioni complementari facoltative con prestazioni differenti. A seconda delle esigenze e del budget potete scegliere i vostri moduli dal catalogo delle prestazioni complementari e comporre così il vostro pacchetto assicurativo. Potete stipulare l'assicurazione di base e quella complementare presso fornitori diversi.
| Assicurazione di base | Assicurazione complementare |
|---|---|
| Obbligatoria se domiciliati in Svizzera | Facoltativa |
| Entità delle prestazioni stabilita dalla legge | Il fornitore determina autonomamente l'offerta di prestazioni |
| Fissazione annuale dei premi, approvazione da parte dell'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) | Fissazione annuale dei premi, approvazione da parte dell'Autorità di vigilanza sui mercati finanziari |
| Obbligo di accettare chiunque / esame dello stato di salute non ammesso | Rifiuto possibile / esame dello stato di salute e riserve ammessi |
| ca. 55 fornitori sul mercato svizzero | ca. 23 fornitori sul mercato svizzero |
| Basi legali: legge sull'assicurazione malattie (LAMal) e legge sulla vigilanza sull'assicurazione malattie (LVAMal) | Basi legali: legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA) e legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA) |
| Disdetta possibile per fine giugno o fine dicembre, a seconda della franchigia (secondo la LAMal) | Il fornitore può stabilire autonomamente i termini di disdetta |
| Senza scopo di lucro | Utili consentiti senza limitazioni |
L'assicurazione di base in Svizzera è una costruzione complessa. Scoprite come risparmiare molto denaro con semplici accorgimenti.
Spetta a voi determinare il vostro fabbisogno di assistenza sanitaria. Ripensando agli ultimi anni sapete all'incirca di che cosa avete bisogno e quali costi hanno generato le prestazioni utilizzate. Gli esami preventivi raccomandati ogni anno possono per esempio rappresentare una voce di costo considerevole. Un'assicurazione serve però soprattutto a coprire l'imprevisto. E l'imprevisto purtroppo capita spesso. Tanto più fastidioso è trovarsi allora di fronte a costi che non potete sostenere. Siate realistici nelle vostre riflessioni e, anche se preferite una variante assicurativa conveniente, tenete presente che si tratta della vostra salute e che voler risparmiare troppo, assumendo così rischi eccessivi, può portare a notevoli problemi finanziari.
Trovate la variante assicurativa adatta a voi. Con i seguenti consigli risparmierete sull'assicurazione di base.
L'assicurazione di base propone diversi modelli assicurativi alternativi:
Vi preghiamo di notare:
Avete la possibilità di cambiare assicurazione di base ogni anno. A fine settembre vengono comunicati i nuovi premi. Rispettando il termine di disdetta di un mese potete sciogliere la vostra assicurazione di base per fine dicembre. Se avete optato per una franchigia di 300 franchi (vedi punto 3), potete disdire addirittura per fine giugno. La disdetta deve però pervenire all'assicurazione malattia già a fine marzo. Potete cambiare cassa malati senza timori, perché ogni altra assicurazione di base è tenuta ad accettarvi. Fate ogni anno il confronto dei premi e passate all'assicurazione di base più conveniente della Svizzera. Richiede un po' di impegno, ma può valerne la pena.
Partecipate fino a un determinato importo ai costi medici e risparmiate parecchio sul premio. Più alta è la franchigia, più conveniente è il premio. Le casse malati propongono le seguenti franchigie:
Vi preghiamo di notare:
Prima di optare per una franchigia più alta dovreste essere consapevoli dei rischi finanziari, per esempio in caso di malattia grave.
Se siete impiegati almeno 8 ore alla settimana presso un unico datore di lavoro, siete assicurati automaticamente contro gli infortuni e potete escludere senza timori la copertura infortuni dalla vostra assicurazione malattia. Ciò può comportare uno sconto fino al 10 %.
Se avete qualche domanda in materia di assicurazione di base,
qui trovate le risposte alle più importanti.
All'estero l'assicurazione di base obbligatoria paga al massimo il doppio dell'importo che lo stesso trattamento sarebbe costato in Svizzera. All'interno dell'Europa questa copertura di norma basta. In alcuni territori d'oltremare, in particolare negli Stati Uniti, in Canada, in Australia, in Nuova Zelanda e in Giappone, è assolutamente da prevedere una copertura assicurativa supplementare.
Potete disdire l'assicurazione di base ogni anno entro fine novembre. La lettera deve essere inviata per raccomandata e pervenire all'assicuratore al più tardi il 30 novembre.
Con una franchigia di 300 franchi avete inoltre la possibilità di inoltrare la disdetta entro fine marzo e disdire così per fine giugno.
Alcuni assicuratori puntano su premi convenienti, il che comporta risparmi altrove. Per questo casse più care possono in parte offrire una gamma più ampia di assicurazioni complementari, avere più filiali, essere più facilmente raggiungibili o essere semplicemente più rapide nei rimborsi ai clienti. Nella scelta dell'assicurazione malattia non dovrebbe contare soltanto l'importo del premio.
Qualunque modello scegliate, le prestazioni restano le stesse. Cambia soltanto l'interlocutore:
Il modello Telmed può valere la pena per assicurati in buona salute. I più apprezzati restano però soprattutto il modello standard e quello del medico di famiglia.
Dopo la nascita di vostro figlio avete 3 mesi di tempo per assicurarlo nell'assicurazione di base, affinché l'assicurazione abbia validità retroattiva e si assuma eventuali costi. Ogni fornitore ha l'obbligo di accettare un neonato senza riserve. Per i bambini è consigliata un'assicurazione dentaria complementare.
Il sistema svizzero di assicurazione malattia si fonda sul principio che ogni cittadino è di norma soggetto all'obbligo assicurativo. Salvo poche eccezioni, l'assicurazione di base è obbligatoria per ogni persona domiciliata in Svizzera ed è disciplinata dalla legge sull'assicurazione malattie. In essa sono elencate in dettaglio tutte le prestazioni che ogni assicuratore deve offrire a ogni cittadino. Le prestazioni sono identiche presso tutti gli assicuratori. In linea di principio le prestazioni devono rispondere ai criteri di adeguatezza, economicità ed efficacia.
Il catalogo delle prestazioni dei fornitori è disciplinato dalla legge sull'assicurazione malattie
e prevede l'assunzione delle seguenti prestazioni:
Fino ai 18 anni l'assicurazione malattia partecipa ai costi con CHF 180 all'anno. Il presupposto è una corrispondente ricetta rilasciata dal medico. Per gli adulti l'assicurazione di base non prevede alcun sostegno finanziario. Per i pazienti che hanno problemi agli occhi a causa di malattie esistono disposizioni derogatorie.
Purché l'ospedale figuri nell'elenco ospedaliero del cantone di domicilio, le prestazioni del reparto comune sono assunte dall'assicuratore. Ciò vale anche per i trattamenti speciali e d'urgenza. Il paziente deve però partecipare ai costi: la franchigia e l'aliquota percentuale vengono esaurite se necessario. A ciò si aggiunge un contributo giornaliero di 15 franchi.
Oltre al modello standard, che vi garantisce la libera scelta del medico, in Svizzera esistono altri modelli che comportano sì limitazioni, ma offrono un forte potenziale di risparmio.
Questo modello si basa su un'organizzazione di medici che condividono uno studio di gruppo (HMO = Health Maintenance Organization). Nel centro HMO si trovano, oltre ai medici generici, anche specialisti e terapeuti. Alla stipulazione del contratto scegliete un medico che sarà poi sempre il vostro primo interlocutore, indipendentemente dai vostri disturbi. Egli potrà poi indirizzarvi a uno specialista se necessario.
Come assicurati potete scegliere un medico all'interno di una rete di medici di famiglia, che è sempre il vostro primo interlocutore in caso di disturbi. Rinunciate alla libera scelta del medico. Consultate questo medico per tutte le questioni mediche. Egli decide poi se eseguire personalmente il trattamento o indirizzarvi a un altro specialista.
Conclusione:
Scegliendo un modello alternativo potete risparmiare tra il 15 e il 25 % di premio. A seconda di ciò che per voi è importante o di ciò a cui potete rinunciare, un modello alternativo può risultarvi interessante.
Non è facile mantenere una visione d'insieme: l'assicurazione di base non comporta soltanto un premio mensile, ogni assicurato deve anche partecipare direttamente ai costi di trattamento. A questo servono la franchigia e la partecipazione ai costi.
Con la franchigia il paziente partecipa con un importo prestabilito ai costi dei propri trattamenti o dei medicamenti prescritti. Per gli adulti la franchigia minima è di 300 franchi, per i bambini il contributo può essere di 0 franchi su richiesta. In Svizzera esistono i seguenti livelli di franchigia, che però non tutti gli assicuratori propongono:
Non appena la franchigia scelta per l'anno in corso è esaurita, entra in gioco l'aliquota percentuale. Il paziente deve pagare di tasca propria il 10 % dei costi di trattamento o dei medicamenti. Un limite massimo garantisce che questi costi non diventino incalcolabili: gli adulti partecipano ai costi con al massimo 700 franchi e i bambini con al massimo 350 franchi. L'aliquota percentuale è sempre del 10 % e non dipende dalla franchigia.
Durante una degenza ospedaliera stazionaria gli assicurati sono tenuti, secondo la legge sull'assicurazione malattie, a versare un contributo ospedaliero di 15 franchi al giorno. Con esso il paziente partecipa ai costi del vitto e dell'alloggio. I bambini e gli adulti sotto i 26 anni ancora in formazione sono esentati da questo obbligo, così come le donne incinte dalla 13a settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto.
In Svizzera l'assicurazione malattia si assume tutti i trattamenti medici. Possono inoltre essere rimborsate le prestazioni erogate da altri terapeuti su mandato di un medico. Ciò comprende per esempio la fisioterapia, le prestazioni in casa di cura, l'ergoterapia, la logopedia o la psicoterapia. I metodi di cura la cui adeguatezza ed efficacia sono dubbie, anche in relazione ai costi che generano, non vengono pagati dall'assicurazione malattia obbligatoria o lo sono solo a condizioni specifiche. In caso di dubbio informatevi quindi presso il vostro medico curante o presso la cassa malati.
I costi dei medicamenti vengono assunti quando questi sono prescritti da un medico e figurano nell'«elenco delle specialità». Esso comprende tutti i medicamenti a carico della cassa, attualmente circa 2'500 preparati. Vengono inoltre rimborsate le preparazioni magistrali allestite in farmacia. Le farmacie possono dispensare generici con lo stesso principio attivo se il medico curante non prescrive espressamente il medicamento originale.
7 esami di routine durante la gravidanza sono assunti dall'assicurazione malattia. Vengono inoltre pagate due ecografie e, in caso di gravidanza a rischio, tutti gli ulteriori esami. Sono assunti i test per la trisomia, il parto stesso e le misure di controllo postnatale dalla 6a alla 10a settimana, 3 consulenze per l'allattamento e 10 visite a domicilio di una levatrice dopo la nascita. I corsi di preparazione al parto sono sostenuti con 150 franchi.
Potete farvi curare in un ospedale figurante nell'elenco. Si tratta degli ospedali che figurano nell'elenco ospedaliero del vostro cantone di ubicazione o di domicilio. L'elenco lo ottenete presso il dipartimento cantonale della sanità o presso la vostra cassa malati. Se vi fate curare volontariamente in un ospedale che non figura nell'elenco del vostro cantone, i costi del soggiorno e del trattamento sono assunti dalla cassa malati fino all'importo che sarebbe stato addebitato in un ospedale dell'elenco del cantone di domicilio. Fanno eccezione le urgenze o i trattamenti speciali: in questi casi i costi sono assunti integralmente. I trattamenti in reparto privato o semiprivato non vengono pagati.
Anche le misure di prevenzione sono assunte dall'assicurazione malattia obbligatoria. Ciò comprende le vaccinazioni secondo le raccomandazioni del piano di vaccinazione svizzero (per esempio contro il tetano, la pertosse, gli orecchioni), 8 esami preventivi per i bambini e lo screening mammografico per la diagnosi precoce del cancro al seno a partire dai cinquant'anni, nonché gli esami per la prevenzione del cancro del colon tra i 50 e i 69 anni.
Le prestazioni dell'assicurazione di base sono uguali presso tutti gli assicuratori, ma l'importo dei premi differisce. Potete quindi passare a una cassa che vi assicura a condizioni più vantaggiose. Avete la possibilità di disdire la vostra cassa malati, ma dovete rispettare i termini di disdetta. Ogni anno, il 31 ottobre, ricevete una lettera della vostra cassa malati che vi comunica l'importo dei premi per l'anno successivo. Gli assicuratori vi richiamano anche il diritto di disdetta. Se desiderate scegliere una cassa con premi più bassi, è il momento giusto per cambiare.
Se volete disdire la vostra assicurazione malattia al 31 dicembre di un anno, la lettera di disdetta deve pervenire al vostro assicuratore attuale per raccomandata entro il 30 novembre, rispettivamente entro l'ultimo giorno lavorativo del mese di novembre. Se la disdetta deve avere effetto dal 30 giugno, la raccomandata deve pervenire all'assicuratore attuale entro il 31 marzo o l'ultimo giorno lavorativo del mese di marzo. A metà anno possono però disdire soltanto gli assicurati con una franchigia di 300 franchi e un'assicurazione di base standard. Per tutti gli altri, per esempio con tariffa HMO, la disdetta è possibile solo alla fine dell'anno civile. Se avete convenuto con la vostra cassa malati un'assicurazione bonus, potrete disdirla solo cinque anni dopo la stipulazione, con un termine di tre mesi. Se restano premi in sospeso, il cambio di cassa malati vi sarà rifiutato.
L'assicurazione di base si assume i costi dei trattamenti e dei medicamenti necessari. Per ottenere una copertura più ampia, molti assicurati optano per un'assicurazione complementare. Questa offre la possibilità di ricorrere a trattamenti medici non coperti dall'assicurazione di base. Le prestazioni variano a seconda del fornitore, e così anche i prezzi. Si tratta di trovare l'assicurazione che meglio corrisponde alle vostre esigenze e al vostro portafoglio.
A seconda delle vostre esigenze e delle vostre aspettative, stipulare un'assicurazione complementare ha senso. Un'assicurazione complementare può integrare in modo sensato le prestazioni dell'assicurazione di base.
Nei casi seguenti stipulare un'assicurazione complementare è sensato:
La maggior parte degli svizzeri opta per un'assicurazione ospedaliera complementare. Essa consente anche il trattamento senza supplemento in ospedali specializzati fuori dal cantone di domicilio. Sono soprattutto le persone che vivono in regioni rurali o che tengono a essere curate in ospedali universitari a scegliere un'assicurazione ospedaliera complementare. Spesso gioca un ruolo anche il comfort che ne deriva.
L'assicurazione ospedaliera complementare si assume le prestazioni stazionarie:
L'assicurato ha diritto a una camera a due letti. Di regola è il caposervizio a occuparsi del trattamento degli assicurati in semiprivato.
L'assicurato ha diritto a una camera singola. Di regola è il caposervizio a occuparsi del trattamento degli assicurati in semiprivato.
Con il modello Flex restate flessibili. Scegliete il reparto ospedaliero solo al momento del ricovero. Per il reparto comune questa assicurazione complementare copre l'intero importo dei costi. Per il reparto semiprivato o privato dovete partecipare ai costi supplementari nella misura stabilita dall'assicuratore.
Sì, potete farlo. Le assicurazioni complementari vengono di norma stipulate per più anni e non possono essere disdette anticipatamente. Se però i premi per l'anno successivo aumentano senza che ciò sia disciplinato nel contratto, potete disdire anticipatamente. Fate attenzione ai termini di disdetta fissati contrattualmente, che possono differire da fornitore a fornitore.
Sì, avete la possibilità di stipulare assicurazioni complementari presso più fornitori. Se però avete già stipulato l'assicurazione di base presso un altro fornitore, l'assicuratore può richiedere un supplemento per il maggiore onere amministrativo. Tenete presente che la decisione di avere più assicuratori comporta anche più lavoro per voi: dovrete per esempio badare a inviare i conteggi delle prestazioni alla cassa giusta.
Sì, e dovreste anzi farlo assolutamente, affinché sia integralmente assicurato fin dal primo giorno. La maggior parte degli assicuratori rinuncia all'esame dei rischi in caso di annuncio prima della nascita. Vostro figlio dispone così di una copertura complementare anche se dovesse venire al mondo malato o con un'infermità.
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